Рік низьких ставок: чи будуть вигідні умови депозитів у 2025 році та чи варто брати кредит?

Протягом 2024 року банки змогли забезпечити безперервне обслуговування бізнесу та населення, надаючи все більше ресурсів економіці для подолання наслідків війни. Ліквідність, платоспроможність та операційна стійкість банківської системи не викликають занепокоєння, повідомляють аналітики Нацбанку в Звіті про фінансову стабільність. Вони впевнені, що Національний банк має можливість забезпечувати стабільну роботу валютного ринку та згладжувати надмірні курсові коливання. Проте зазначають: ключовим ризиком для фінансової стабільності залишається війна, що суттєво підвищує витрати банків на здійснення операційної діяльності та стримує ризик-апетит до розвитку окремих ліній бізнесу. Які ж ризики для банків залишаться протягом 2025 року та як і що вплине на ставки за кредитами і депозитами?

Гроші з відсотками: чи зможуть громадяни отримати дохід від розміщення коштів на депозитах

За даними НБУ, загальний портфель вкладів населення на 1 грудня 2024 року становив 1,19 трлн грн. (або 28,6 млрд доларів за курсом Нацбанку на 1.12.2024). За рік портфель вкладів населення в банках зріс на 9,7%.

Протягом 2024 року ставки за депозитами фізичних осіб знижувалися, а громадяни частіше обирали вклади на більш тривалий період — 6 або 12 місяців, що було зумовлено, зокрема, і більш високими ставками за такими вкладами. "Протягом року дохідність гривневих вкладів для фізосіб знизилася в середньому на 4 п.п. При цьому це відбувалося майже синхронно, незалежно від термінів розміщення вкладів. Однак найбільше зниження ставок відбулося саме в сегменті ультракоротких вкладів — майже 5-6 п.п.", — говорить Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку.

Після осіннього відтоку коштів населення зі рахунків взимку знову спостерігається збільшення портфелів депозитів і карткових коштів громадян.

Протягом 2024 року помітною була популярність вкладів "до запитання", що давало громадянам можливість знімати кошти в будь-який момент. Такі вклади завжди популярні в часи великої невизначеності, тому не дивно, що більшість клієнтів банків вирішила зберігати кошти саме на рахунках з можливістю зняття. У банках говорять і про поступове зростання популярності середньо- та довгострокових депозитів. Але найбільш популярними залишаються вклади на три місяці. Йдеться про гривню, валютні вклади не дуже популярні, а ставки за такими депозитами часто знаходяться на рівні 0,01% річних.

У 2025 році експерти очікують залежність ставок за депозитами від облікової ставки НБУ та ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами. "Зараз після грудневої корекції цих двох показників суттєвих змін у "базовій" дохідності не відбудеться, хіба що громадяни вирішать скористатися численними бонусними програмами та акціями, які дозволяють оформити депозити з додатковим відсотком доходності (в середньому він становитиме 1-1,5 п.п.). Вже звучать прогнози, що в січні регулятор може скоригувати облікову ставку (відповідні зміни можуть відбутися і в розмірі ставки за 3-місячними депсертифікатами). І від рівня корекції безпосередньо залежать плани банків щодо розвитку депозитів і якою буде дохідність", — говорить Дмитро Замотаєв.

Ставки за депозитами, ймовірно, не зростатимуть у 2025 році, експерти вважають, що вони, скоріше за все, знижуватимуться.

На думку Дмитра Замотаєва, в першому кварталі 2025 року середні ставки за гривневими вкладами будуть такими:

• ультракороткі вклади зі строком розміщення від 3 міс. до 6 міс. — 9,5% річних;
• вклади на строк від 9 міс. до 1 року — 11% річних;
• вклади від 1 року до 2,5 років — 13% річних.

"Привлечение новых клиентов будет осуществляться не только с помощью более выгодных ставок, но и благодаря дополнительным преимуществам, например, лояльными условиями досрочного расторжения, увеличенными процентами на карточный остаток, или же дополнительными бонусными процентами за размещение крупных сумм и тому подобное. Ведь "поощрение" является лучшим стимулом во время, когда царит неопределенность, как в экономике, так и на фронте. Но самый главный фактор, который будет влиять на принятие решения граждан о размещении средств, — это попытка уберечь сбережения от инфляции", — отметил Дмитрий Замотаев. Он также добавил, что в первом квартале следующего года положительная динамика количества новых вкладов сохранится.

Кредити у 2025 році: чи будуть банки знижувати ставки і які позики будуть видавати

За даними НБУ, на 1 грудня 2024 року портфель кредитів, наданих фізособам, досяг 277,8 млрд. грн. За рік відбулося збільшення портфеля на 22,6%. У Нацбанку повідомляють, що чистий роздрібний кредитний портфель швидко зросте. Найшвидше зростають обсяги короткострокових споживчих кредитів (ліміти на кредитних картах, кредити готівкою, розстрочки).

Громадяни часто користуються лімітами на кредитних картах, а от довгострокові кредити цікавлять небагатьох.

"Основу портфеля по-прежнему составляют необеспеченные потребительские займы, которые приросли примерно на треть за последний год. Більше ніж у два рази швидше зростала іпотека, відповідно її частка в портфелі помітно підвищилася: до 13,5% в жовтні в порівнянні з 10,5% роком назад. Після тривалого затишшя все швидшими темпами збільшується портфель автокредитів. Оживлення кредитування пов'язане зі стійким зростанням споживчого попиту", — йдеться в Звіті про фінансову стабільність.

У банках говорять: все ж споживче кредитування тісно пов'язане з питанням безпекових ризиків. "Більшість українців віддають перевагу відкладати великі покупки. Та й ринкові ставки зовсім не сприяють довгостроковому кредитуванню на тривалі терміни. Тому для когось споживчий кредит — це спосіб замінити зламану техніку або оновити її, зробити подарунок рідним чи близьким. А для когось — спосіб "дотягнути" до зарплати. Також слід враховувати ризики. Всі українці бачать, як ракети руйнують будинки, автомобілі. За таких умов не вар